Aunque es de larga data, la pelea entre la banca «tradicional» y el gigante Mercado Pago se agudizó el la segunda mitad de este año, a partir de dos normas del Banco Central que apuntan a extender la interoperabilidad de los códigos QR.
Por un lado, el organismo busca implementar una nueva forma de acreditación de «dinero en cuenta» tanto para bancos como para billeteras digitales; por otro intenta que Mercado Pago abra sus códigos QR para que se pueda pagar con tarjeta de crédito mediante esta tecnología, sin importar desde qué billetera se origine la transacción.
Si bien en más de una oportunidad Mercado Pago levantó la voz sobre los perjuicios que le generaría a comercios y usuarios la instalación de «Trasferencias Pull», un sistema que busca reemplazar a los ya existentes Débitos Inmediatos (Debin) entre cuentas, el verdadero foco del conflicto radica en los pagos con tarjetas de crédito.
Mercado Pago introdujo hace más de siete años en el país los códigos QR y logró revolucionar en poco tiempo el mundo de los pagos digitales. A finales de 2019, el Banco Central trabajó para que se tome el QR de la app como standar para que otros jugadores puedan realizar pagos también por esta vía.
El QR Interoperable, o las Trasnferencias 3.0, impulsadas por el Central y con acuerdo de todo el sistema financiero, bancos y fintech incluidos, vio la luz un año después, con un buen impacto entre los usuarios. De acuerdo al último Informe Mensual de Pagos Minoristas, en septiembre hubo más de 17,8 millones de operaciones con QR interoperable.
Pero, un poco más tarde de esta implementación, los bancos comenzaron a reclamarle al Central que, además de permitir realizar pagos con transferencias instánteanas, ese QR compartido pueda usarse para pagar con tarjeta de crédito.
El Central tomó este pedido y desde hace más de un año, instó a los jugadores del sistema financiero a trabajar en forma conjunta para permitir que los pagos con plásticos también quedaran alcanzados por esta interoperabilidad.
Esto es lo que Mercado Pago por ahora resiste. En voz alta, en la fintech alegaron en dos oportunidades este año, problemas técnicos para permitir que sus sistemas se comuniquen con el resto de los jugadores financieros a la hora de pagar con tarjetas de crédito. Y desde agosto de este año, pidieron postergaciones a esta implementación,
En voz baja, en la fintech hablan de «injusticia», ya que fue la empresa que fundó Marcos Galperín la que desarrolló los sistemas y logró la capilaridad que hace que hoy en día la mayoría de los argentinos lo usen para pagar sus consumos. Y este es el argumento que usaron en la compañía para intentar por la vía judicial detener esta medida del Central.
En una presentación a la que pudo acceder Clarín, los abogados del estudio Marval O ´Farrell Mairal, le solicitaron a la Justicia que interponga «una medida cautelar autónoma con caracter de urgente», para dejar sin efecto la entrada en vigencia de este nuevo sistema, cuya fecha fijada por el BCRA es el viernes 1 de diciembre.
«Ese Código QR es el resultado de muchísimos años de inversión y de esfuerzo de Mercado Libre, que permitieron una mayor democratización del comercio y digitalización de los pagos, y una mayor transparencia fiscal y seguridad contra el fraude», dice el escrito.
Al mismo tiempo señala que el Central «excediendo sus propias competencias, y sin dar participación a las principales partes involucradas», pretender «obligar unilateralmente a que Mercado Libre ponga a disposición de terceros su propio Código QR y realice los desarrollos necesarios» para que otras billeteras competidoras, como MODO «puedan beneficiarse del Código QR de Mercado Pago.
El letrado a cargo de la presentación sostiene que los argumentos en los que se basan las normas del Central son «irrazonables, ilegítimos, afectan severamente el derecho de propiedad y de comerciar libremente de Mercado Libre» y expone a la empresa a sufrir «importantes daños y perjucios».
En el documento, Mercado Libre pide dos cosas: o que se deje sin efecto la medida, o que se acepte extender el plazo de implementación a los tiempos que la empresa considera necesarios, con una fecha fijada en los últimos días de abril de 2024. Y advierte que, en caso de no fallar a favor de la compañía, ésta podría decidir «apagar» la funcionalidad de pagos con tarjetas de crédito en su app.
«El BCRA ha colocado a Mercado Libre en una disyuntiva inadmisible entre incumplir esa norma ilegítima (que es de cumplimiento imposible ya que no puede ser implementada del modo dispuesto, y mucho menos en el exiguo plazo establecido) y asumir el riesgo de ser sancionada por no cumplir —alternativa que desde ya se descarta—, o bien verse obligada a inhabilitar el uso de los Códigos QR para los cobros con tarjetas de crédito para todos sus usuarios hasta tanto exista un mecanismo que pueda ser utilizado de manera segura por cualquier billetera digital, sin riesgo para Mercado Libre y sus usuarios», remarcó el informe.
Al conocerse la noticia de esta judicialización, en los bancos remarcaron que los argumentos que esgrime la compañía son «absurdos». «No dice nada del costo de emitir las tarjetas, captar a los clientes, ofrecerles crédito y de toda la inversión asociada al desarrollo del sistema financiero».
Ahora, el sistema financiero está a la espera, por un lado de la decisión del Banco Central sobre este tema y por otro, de la postura que tome la Justicia en una disputa que parece no tener fin, al menos en el corto plazo.